TOC

转载:移动支付应该怎么设计?

支付宝和微信支付,垄断了中国的移动支付,两家合计的市场份额超过90%。

虽然它们用起来非常方便,可以说完美解决了手机付款,但是,作为整个国家移动支付的解决方案,我总觉得,现在的状况是有问题的。

支付宝和微信支付的最大问题,就是把用户锁在它们的体系里面。支付体系本应该是开放的,只要有手机就能支付,但是现在你首先必须是支付宝和微信的会员,然后才能支付。

理想情况下,在银行开户后就应该可以付款,但是现在多了一个步骤,就是必须将银行账户与支付宝和微信绑定。没有这一步,用户实际上无法手机支付。

此外,至少还有其他三个缺点。

  1. 二维码不通用,只能用自家的应用打开,导致商户必须张贴多个二维码。
  2. 不能互相转账,支付宝不能转给微信,反之亦然。同时,也不能转给他人的银行账户,只能先提款到自己的开户行。
  3. 余额提现要收手续费,虽然这可能不是支付宝和微信的问题。

那么,有没有更好的移动支付方案呢?答案是有的,有一个国家已经做到了。

前不久,我读到彭博社的一篇报道,惊奇地发现,巴西有了一个更好的移动支付系统,胜过支付宝和微信支付。

2020 年 11 月,巴西政府为了解决手机支付问题,推出了 Pix 系统。

它的设计很简单。首先,你到银行开户时,选定一个或多个个人标识,可以是手机号码、电子邮件、银行卡号、用户名等等,只要能够唯一识别你即可。然后,你下载政府开发的 App,输入你的个人标识,就会得到一个二维码,用来收款和付款。Pix 系统会自动把支付请求转到你的开户行或第三方支付机构,由它们来实际处理。

短短11个月内,Pix 取得了疯狂的成功,用户达到1.1亿人(巴西全国人口2.1亿)。今年九月份,这个系统的支付金额大约为890亿美元,相当于每个用户支付了800美元,最高一天发生了超过4000万笔交易。

我觉得,这个系统有很多优点,特别适合中国的需要。

它最大的优点就是开放。

  1. 任何支付机构都可以加入这个系统,而不是被一两家大机构把持。
  2. 体系内所有支付机构可以互相转款,不存在市场割裂。
  3. 二维码是全国统一的,任何客户端都可以读取,任何人都可以开发客户端。

最后,对于用户来说,它的转账是免费的,不存在手续费。政府向接入这个系统的支付机构收取年费,弥补运作费用。

我觉得,它比支付宝和微信支付都优越。我们国家真的应该学习,政府出面建设一个全国统一的移动支付体系。这会大大方便资金流动,带动经济发展和人民生活水平的提高,实在是一件好处无穷的事情。